Real Time Payments Latam
Comparar pix con Codi es como comparar naranjas con peras. Hasta ahora, no había un comparativo justo porque Codi tiene un alcance mucho menor a PIX. Entendamos por qué 👇
Sistema de Pagos en Tiempo Real = RTP (Real Time Payments)
🇲🇽 Codi, sistema que opera desde 2019 busca mayormente fomentar los pagos P2M, usando el riel de SPEI, el RTP mexicano que existe desde 2004.
🇧🇷 PIX, sistema que opera desde 2020 es un animal de otra naturaleza. Es el RTP de Brasil que tiene todos los casos de uso en un solo sistema.
Si bien es cierto Codi permite pagos con QR entre personas, sigue teniendo un alcance limitado comparado con pix.
Resumiendo
pix > Codi
pix > SPEI
pix ≥ SPEI + Codi (Siendo honestos pix siendo más grande que SPEI y Codi juntos en su alcance)
Adicionalmente pix tiene más formas de enviar dinero que las que se ofrece con SPEI o Codi. Con pix puedes enviar dinero usando como alias el # de celular, email o con un identificador random que te evita brindar datos personales por razones de seguridad. Los comercios además de poder recibir pagos físicos o en línea con pix, pueden generar QR con fechas de pago a futuro que pueden ser incluidas en facturas y también pueden servir como un agente de retiro de efectivo (con la cual se ganan una comisión).
👹 Ahora, el diablo está en los detalles y acá no podemos esconder las malas prácticas de Codi y por el contrario la genialidad de pix. Veamos las lecciones de estos grandes jugadores.
UX, sí, experiencia de usuario, aquel que no sepa que la experiencia de usuario es vital en un mundo dominado por software está muerto. El Banco Central de México ofrece una aplicación de Codi para que los comercios puedan cobrar, pero su experiencia de usuario es lamentable. El Banco Central de Brasil permite a los participantes integrarse por medio de APIs, pero tiene estándares de uso para asegurar que la experiencia de usuario sea óptima. Suena sencillo, pero es que hay bancos o participantes que saben crear productos digitales y otros que por decir lo menos, no tanto. Brasil 1 - México 0
En un sistema informal donde se busca la inclusión financiera y la adopción de una solución digital, no puedes cobrar impuestos, por lo menos no al inicio. Pix, en general no cobra impuestos a los comercios y hoy los pagos a comercios con pix se están empezando a comer el mercado de tarjetas. En el 4to trimestre de 2021 la cantidad de transacciones con pix fue mayor a las de tarjetas de créditos. Cambiar ese Muscle Memory de pagar con tarjeta no es sencillo. Brasil 2 - México 0
🇨🇷 ¿Y bueno por qué Costa Rica está ahí de metido con los grandes? 😅 Es increíble pensar que aunque pasa desapercibido, Costa Rica tiene mas de dos décadas con su RTP. Desde el 2015 permite usar un Alias para simplificar los pagos y así transferir a un número de celular (sinpe móvil), los pagos móviles han tenido una adopción tan impresionante que aunque el sistema no fue diseñado para pagar en comercios, hoy es utilizado para este fin.
🧠 Reflexiones finales
🇲🇽 SPEI es una maravilla, pensar que hoy RTP es tendencia y que en México exista desde el 2004 fue una genialidad, pero su evolución con Codi sin duda deja mucho que decir y tiene mucho que aprender de pix.
Recientemente, el Banco de México (Banxico) anuncio el lanzamiento de DiMo para transferir usando el # de celular, lo interesante de esta propuesta es que para bancarizar hay una opción desde DiMo para abrir una cuenta bancaria en alguno de los bancos participantes. SPEI ya ofrece la opción de agregar un alias a una cuenta y transferir a un número de celular, ¿Será que para el despegue de transferencias a # de celular necesitaba un branding distinto como el caso de Sinpe Móvil en Costa Rica o debía seguir el todo en uno de pix?
🇨🇷 Ya es hora de dar el siguiente paso y seguir las buenas prácticas de Brasil. El mercado lo demanda. Si bien la adopción de Sinpe Móvil es impresionante y es común que los pagos informales se lleven a cabo por ese riel, no sucede lo mismo con los pagos en comercios formales, aunque los comercios de ese tipo lo tengan habilitado. Esto sucede porque la experiencia de pago no es la misma con un informal que puede verificar en su celular si recibió el pago, que un comercio formal que requiere de mayores validaciones que afecten la experiencia.
🇧🇷 Sin palabras, la innovación financiera en brasil es de otro planeta 🪐 #Open Banking #pix #fintech #InnovaciónRegulatoria
Hoy pix tiene 135 millones de usuarios en una población de 210 millones de personas, pero la evolución de pix no se detiene ahí porque es un producto en constante evolución. Para 2023 se espera el lanzamiento pix Garantido que podría emular el modelo de las tarjetas de crédito y pix Automático para pagos recurrentes. En otras palabras Pix se quiere comer el negocio de las marcas.
