BIN Sponsor y Banking as a Service explicado
BIN Sponsor y Banking as a Service explicado 💳 🏦
Uno de los mejores ejemplos de BaaS (Banking as a Service) lo podemos ver con las tarjetas de débito y crédito, hoy las tarjetas pueden ser brindas por Fintechs o Neobancos como Chime o Cash app, etc, pero la cuenta de depósito y las tarjetas brindadas por estos son en realidad brindados por instituciones financieras terceras. En este caso, la marca de su tarjeta puede decir Chime, la app puede ser de Chime, pero la tarjeta es realmente emitida por un tercero como The Bancorp Bank, tal y como se puede ver en los T&E de esas Fintechs.
¿Ahora, qué es Banking as a Service?🏦
Es un modelo en el cual una empresa se asocia con una institución financiera para que le brinde acceso a una combinación de su licencia bancaria, licencia de las marcas, infraestructura (Core, procesamiento, etc) y entre otros, para ofrecer servicios financieros con una nueva marca financiera (Chime) o como una marca digital NO financiera que ofrece servicios financieros a sus clientes existentes (Uber), el segundo cae dentro de Embedded Banking (Si, un concepto más). De ahí la frase de que toda empresa va a ser una empresa Fintech.
¿Y entonces, qué es un BIN? 💳
El BIN es el Bank Identification Number y son los primeros 6 o 8 números secuenciales en la tarjeta que permiten identificar a la institución financiera que emitió la tarjeta.
Ayudan a rutear las transacciones entre el adquirente, procesadores, marcas y el emisor para gestionar la autorización de la transacción.
¿Que se requiere para emitir una tarjeta en el modelo BIN Sponsor?
Para emitir tarjetas, una fintech requiere:
Un BIN Sponsor: Una organización que ya es miembro principal de alguna marca que patrocine la participación de la fintech ante la marca (Visa, Mastercard, Amex, etc). Las marcas pueden ayudar a las fintechs a identificar a esas instituciones financieras Fintech Friendly.
Procesador Emisor: Para proveer el servicio de procesamiento (ruteo de la trx). En algunas ocasiones el BIN Sponsor puede ser también procesador y le puede brindar el servicio a la fintech (bajo un modelo de banking as a service).
Fabricante de tarjetas: Para producir y personalizar las tarjetas que le van a enviar a los clientes. A menos que sea solo virtual.
👉Un banco puede ser BIN Sponsor, ser procesador emisor y/o ser proveedor de Banking as a Service.
👉 Una fintech puede elegir los servicios que desee de diferentes proveedores o bancos para armar su propuesta, por ejempl ouna fintech puede buscar un BIN Sponsor, un procesador emisor tercero y construir su propia infraestructura, hay n cantidad de combinaciones.
💰 Trabajar con un modelo BIN Sponsor y BaaS, le permite a las fintechs centrarse en su oferta de valor, pero es complicado ser rentable bajo un modelo de comisiones de intercambio y aún más bajo el modelo BIN Sponsor.
Si quieres saber más de 💰 , hagamos un Drill Down 👇
🇨🇷 Por ejemplo, en Costa Rica, la comisión de adquirencia o tasa de descuento es del 2.25%, del cual 0.50% le pertenece al adquirente y 1.75% le pertenece al emisor. Del 1.75% el emisor tiene que pagar los costos por el procesamiento, costos de las marcas y la gestión del fraude + costos asociados al modelo BIN Sponsor. ¿Es un negocio de volumen, pero por si solo puede ser rentable?
🇬🇧 Hay países como Inglaterra donde la comisión intercambio es todavía más regulado, llegan al 0.30%. Hay otros países más atractivos donde no está regulado y hay acuerdos locales donde todavía se pueden ver tasas de descuento o comisiones de adquirencia del 5%. Así que, también depende del país.
Fintechs como Monzo en Inglaterra han buscado ser rentables bajo un modelo de negocio centrado en el intercambio y 5 años después, todavía no son rentables. Starling Bank, ha buscado atraer clientes con sus tarjetas, pero tiene un modelo de ingresos centrado en créditos y 5 años después, ha logrado llegar a ser rentable. Disclaimer: Monzo y Starling, tienen licencia bancaria y licencia ante la marca como miembro principal, es decir, no tienen cargas adicionales por rentar infraestructura o licencias.
🧲 En general, los pagos son una forma de atraer a las masas, pero hay que ofrecer un servicio adicional rentabilizador. Por eso las fintechs van transicionando de crecer en pagos a madurar en el ecosistema de créditos.
Allan Wheelock
