La diferencia entre la banca tradicional y la banca digital

¿Banca digital vs banca nativa digital?

La banca nativa digital tiene su corazón puesto en modelos y productos digitales que vuelven a nacer en la era del internet. La banca tradicional ha adaptado el modelo bancario tradicional a uno digitalizado. Por ejemplo, una cuenta bancaria, los bancos han digitalizado los estados de cuenta en los canales digitales como la banca por internet o la banca móvil, agregando lo digital como una capa adicional. Son productos que nacieron en el mundo físico y fueron digitalizados sin llevar ninguna transformación.

En cambio, la banca nativa digital ha venido creando nuevos productos digitales que nacen a partir de las necesidades del cliente y resuelven esas necesidades por medio de la tecnología. Son empresas de tecnología que sucede que brindan servicios financieros. La banca tradicional en su lugar brinda servicios financieros y usa la tecnología como una capa adicional, usando productos y modelos del mundo físico en la era digital.  La banca nativa digital es acerca de re-imaginar el modelo de negocios y sus procesos para servir las necesidades de los clientes.

La tecnología ha puesto al cliente en control. Hoy los clientes están comparando sus experiencias financieras con la experiencia que reciben de Amazon, Uber, Airbnb, Google, Netflix, entre otros que facilitan la vida de sus usuarios. El problema es que pocas experiencias financieras son similares a la simplicidad de ver una película en Netflix, comprar cosas en Amazon, tener una reunión en Teams o escuchar música en Spotify.

Hablando de Spotify, un buen ejemplo para entender los servicios nativos digitales es la analogía de la industria de la música. Los bancos tradicionales eran como las tiendas de discos de música, con un modelo de distribución en formato físico de sus servicios financieros por medio de sucursales. Luego llegaron Naspter y iTunes, estos son los bancos tradicionales digitalizadores, que vendían canciones, pero en forma de descarga digital en lugar de forma física. Similar a esto, los bancos tradicionales digitalizaron sus servicios financieros por medio de sucursales digitales. iTunes desafió a las tiendas de música y evolucionó la industría, pero la verdadera transformación llegó con Spotify, un servicio de música que nace en la era digital. Ellos se dieron cuenta que los clientes no querían comprar canciones; querían escuchar música. Spotify le dio una voz a los usuarios y puso al cliente en el centro para crear un nuevo producto digital y generar un nuevo modelo de negocio centrado en el usuario.

¿Cuál es la diferencia entre Spotify y iTunes?

Es simple, Apple nació en 1976 y Spotify nació en 2006. Apple tuvo que pasar por un proceso de transformación digital, cuando Spotify nació en la era del internet. Spotify es una empresa nativa digital, inició planteando una nueva forma de escuchar música con un nuevo producto digital que le permitió crear un nuevo modelo de negocio que realmente vino a solventar las necesidades de los usuarios por medio de la tecnología. Spotify es un producto que nació en la era del intenet para los usuarios de internet.

Una analogía más sencilla la podemos ver con la generación Touch o la generación Z. Ellos nacieron con una tableta en sus manos, tienen la intuición de que todo es táctil o interactivo. A diferencia de las generaciones anteriores que tuvieron que transformarse y adaptarse para aprender a utilizar estas nuevas tecnologías. No es lo mismo una persona que nació con una tableta en sus manos que alguien de otra generación que tuvo que adaptarse para aprender a utilizar una tableta, la mentalidad y la cultura es muy diferente. 

Pero no todo se basa en la fecha de nacimiento, al final Apple se está transformando y las instituciones financieras tradicionales también pueden hacerlo. Por ejemplo, BBVA pasó de ser un banco tradicional a un banco digital, transformando desde la cultura empresarial hasta su core bancario. Sucede que los bancos tradicionales tienen muchos retos para crear productos nativos digitales, uno de ellos es que tienen cores bancarios que fueron desarrollados para el mundo físico hace más de 30 años y al tener sistema heredados se ven obligados a crear productos sobre una infraestructura que no está preparada para la era digital, resultando en una capa digital adicional que no le permite poner las necesidades del cliente en el centro.

Un ejemplo de un banco nativo digital lo podemos encontrar en Starling Bank, fundado en 2014 en Inglaterra. Starling Bank desarrolló su core bancario desde cero, enfocado en las necesidades del cliente, lo cual le permite brindar soluciones digitales a sus clientes de una forma más eficiente y económica. El modelo de negocio de Starling Bank se basa en soluciones centradas en el usuario por medio de la tecnología, bajo un modelo de negocio más económico que la banca tradicional y esto lo puede lograr por tener tecnología que está desarrollada y pensada para crear soluciones a los usuarios digitales en un menor tiempo, menores costos de mantenimientos y además tampoco tiene que mantener infraestructura física como lo son las sucursales y el personal innecesario. Todo lo anterior le permite a Starling Bank tener costos operativos más bajos que sus competidores y esto lleva a que no necesita trasladar esos altos costos a sus clientes. Esto a su vez permite a Starling Bank brindar productos financieros digitales a sus clientes por un menor costo que la competencia y estar siempre un paso adelante, pues sacar nuevos productos lo puede hacer de una forma mas ágil que los bancos tradicionales, por tener tecnologías preparadas para el nuevo mundo.

El camino para ser una empresa digital es ser primero una empresa de tecnología

Para pasar del modelo de iTunes a Spotify hay que transformarse, usando las tecnologías digitales para lograr nuevos modelos de negocio donde los mundos físicos y digitales se mezclan, con mejoras disruptivas en los productos.

 La banca tradicional requiere de una nueva perspectiva sobre cómo brindar servicios de manera más efectiva y eficiente a los consumidores que se han acostumbrado al compromiso digital avanzando de esas instituciones no financieras como Spotify. Reinventar el modelo de negocio, los productos y los procesos para satisfacer mejor las necesidades de los clientes.

 En resumen, hay que pasar de soluciones centradas en el producto a soluciones centradas en el cliente.